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這套路,99%的人被坑過,最近央媽出手了!

作者:?林龍 發布時間:?2021年04月16日 08:25:55

有信用卡的小伙伴,相信都接到過這樣的電話:

喂,您好,請問是王先生嗎?我是XX銀行的客服,您之前在我們這邊辦過一張信用卡您還記得吧?現在,我們銀行有一個非常優惠的活動,可以將您本月的賬單10000元分12期還,每期服務費只要60元,我直接給您辦理可以嗎?

這套路,99%的人被坑過,最近央媽出手了!

每期服務費60元,月利率是0.6%,換成年利率就是0.6%*12=7.2%。

年利率7.2%,不要太便宜哦!

于是你趕緊回答說,好啊,給我辦理分期吧。

如果你這樣回答,那么恭喜你,掉坑里了!

這套路,99%的人被坑過,最近央媽出手了!

力哥,我數學不好,你別欺負我。

月利率0.6%,年利率不就是7.2%嗎?這還能有錯?

還真錯了。

我們先來看下常見的三種利率。

1、日利率

現在的網絡借貸喜歡用日息,比如“錢不夠花,借唄來湊,日息低至萬五”。

借一萬塊錢,一天利息5元,兩個包子錢,好像不貴啊。

NO NO NO!

實際年化利息是0.0005*365*100%=18.25%,貴得嚇人!

目前,螞蟻借唄、微信微粒貸、京東白條等主流小貸,日息普遍是萬五,如果經常使用,信用良好,可能會給你降到萬四,再往下降非常困難。

其他不入流的小貸,利息更高。

而且使用這些小貸,非常影響征信,借一筆錢就會往你個人征信記錄上記一筆,以后銀行就會認定你是小貸資質,不給你貸款,即使讓你貸,利息也比正常要高不少。

所以不是火燒眉毛,走投無路,建議大家千萬別碰小貸。

2、月利率

傳統的民間借貸,喜歡使用月利率。

比如你找鄰居老王借1萬,老王說,錢可以借你,但是利息咱得說清楚,按1分計算。

這里說的1分,就是月利率1%,算成年化就是12%。

類似的還有月息6厘,那么月利率是0.6%,年利率是7.2%。

3、年利率

年利率是我們最常用到的,也是看起來最直觀的利率。

不管是日利率還是月利率,我們最終都是轉化成年利率來比較優劣。

日利率*365,月利率*12,就是年利率。

但是要注意,以上說的,都是“單利”,所以用簡單的乘除法就能換算。

如果是復利的話,會麻煩點,比如月利率1%,按復利算成年化,就是(1+1%)^12-1=0.127,也就是12.7%。

復利計算出的結果,永遠比單利高。

時間短,差異還不明顯,時間越長,利息差異就越明顯。

不過通常一年以下的貸款周期,單復利相差不大,一般直接用單利計算就可以了。

除了上面三種利率,還有一種很奇葩的,就是文章開頭提到的分期利率,1萬元,分12期還,每期服務費60元,看起來年利率是7.2%。

但其中暗藏貓膩!

第一個月,我確實借了1萬元,利息60元,月利率0.6%,沒毛病。

但我并不是逐月還息,到期一次性還本,而是此后每個月,我都在還本金!

越往后,未還本金就越少,到最后一個月,我的未還本金實際上不到1000元,利息還是60元!

這不是變相暴力加息了嗎?

一般人可能覺得差別不大,無所謂。

如果你也這樣想,那理財可真是白學了。

對貸款來說,唯一重要的,就是貸款利息高低。

銀行之所以不直接跟你說真實的年利率,而是告訴你每個月的名義利率,就是想讓你低估真實利率。

而且說利率,容易讓精明的借款人鉆空子,和銀行扯皮,所以銀行都直接叫“手續費”,手續費是費用,不是利息,我想怎么收怎么收,你也同意了,所以不能用利息的方法計算,你跟他理論也不占理……

套路之深,防不勝防。

這套路,99%的人被坑過,最近央媽出手了!

那么真實的年利率到底是多少呢?

這里教給大家一個簡單的計算方法:

實際年利率 =(月手續費率*12)*2n / (n+1)

代入上面說的案例,實際年利率=(0.6%*12)*24/ 13=13.3%。

不算不知道,一算嚇一跳!

實際年利率,比我們以為的7.2%竟然高了將近一倍!

如果你想進一步簡化計算,可以直接用月手續費率*22,這樣可以算出近似的實際年利率,誤差很小。

還是記不???

沒關系,最近央媽干了一件利國利民的大好事,一紙公告,要求所有貸款都得標明年化利率。

這套路,99%的人被坑過,最近央媽出手了!

而且這個年化利率,是用IRR計算出來的真實年利率。

以前,你用花唄分期,比如你要把2500分12期,上面只會顯示分期費率8.8%。

現在,是這個樣子的:

這套路,99%的人被坑過,最近央媽出手了!

上面會明確寫明手續費率8.8%,但是實際年利率15.86%!

雖然還是有點雞賊,刻意把服務費率加大加粗,而真實年利率小寫,但比之前完全不提年利率,好太多了。

凡是碰到這種情況,記住,直接忽略服務費率,只看真實年利率就好,那才是你真正承擔的利率!

借唄以前只寫日息,現在也寫清楚了年利率。

這套路,99%的人被坑過,最近央媽出手了!

不得不說,還是央媽的話管用。

以前很多人貸款和分期,都是被平臺或者銷售人員誤導的,給你說的利率,都是分期利率。

就算你算出了真實年化利率,他們也假裝不知道,還是一口咬定他們說的才是真實的。

力哥也搞不懂他們是真傻,還是裝傻,又或者是裝到自己真傻了~

說到底,還是屁股決定腦袋,沒辦法

貸款機構想讓你誤以為利息很低,貸款越多越好。

消費平臺想讓你以為利息很低,花費越多越好,分期越長越好。

這套路,99%的人被坑過,最近央媽出手了!

絕大多數人,不知不覺就著了道。

現在,年利率明確標出來,看到這么高的利率,相信大家不管是貸款還是剁手,都要先抖一抖,沒必要的貸款和消費,能省就省了。

這個消息,相信身邊還有很多人不知道,記得隨手轉發給他們,不要再有人上當嘍~

PS:最后上一個新晉旅游博主力哥的理財分享——

蔣介石為啥打仗不行?

因為他聽消息炒股票虧錢了!

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